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按照政府工作報(bào)告安排，個(gè)人養(yǎng)老金制度今年將在全國實(shí)施。

試點(diǎn)一年多的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，目前開戶數(shù)量已經(jīng)超過6000萬人，但面臨“開戶熱、繳存冷”的問題，與此同時(shí)作為養(yǎng)老三支柱之一的組成部分，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)不能僅覆蓋納稅人群，因此相關(guān)制度的完善迫在眉睫。

7月23日，人社部披露，個(gè)人養(yǎng)老金制度先行實(shí)施總體平穩(wěn)，超過6000萬人參加個(gè)人養(yǎng)老金，下一步將進(jìn)一步研究完善個(gè)人養(yǎng)老金支持政策。“針對個(gè)人養(yǎng)老金制度特點(diǎn)，研究完善個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品供給。”金融監(jiān)管總局人身險(xiǎn)司相關(guān)負(fù)責(zé)人此前接受采訪時(shí)也表示。

金融監(jiān)管規(guī)則是個(gè)人養(yǎng)老金制度配置政策重要組成部分。目前，金融監(jiān)管總局已先后發(fā)布《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）、《關(guān)于保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》等。

按照《暫行辦法》，目前有6大行、12家股份行、5家城商行可以開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，5家城商行分別為北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者近日在“上證e互動(dòng)”平臺以投資者身份采訪了解到，目前有更多的城商行在為個(gè)人養(yǎng)老金制度全國實(shí)施在做準(zhǔn)備。

8月13日，杭州銀行回復(fù)表示，該行加大資源投入和板塊協(xié)調(diào)，積極申辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，大力推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶業(yè)務(wù)的系統(tǒng)建設(shè)、制度建設(shè)、產(chǎn)品布局、后續(xù)業(yè)務(wù)拓展計(jì)劃等工作，努力構(gòu)建全方位生態(tài)化服務(wù)體系。

8月9日，長沙銀行回復(fù)表示，該行高度重視養(yǎng)老金融發(fā)展，深入貫徹國家關(guān)于建設(shè)養(yǎng)老第三支柱的制度安排，積極與監(jiān)管、人社部門對接業(yè)務(wù)資格，目前已開展產(chǎn)品體系和系統(tǒng)建設(shè)前期準(zhǔn)備工作，待獲取業(yè)務(wù)資格后將組織業(yè)務(wù)推進(jìn)。

8月7日，齊魯銀行回復(fù)表示，該行將持續(xù)密切關(guān)注國家政策動(dòng)向，積極做好個(gè)人養(yǎng)老金專用資金賬戶開立準(zhǔn)備工作，持續(xù)豐富具有養(yǎng)老屬性的儲蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)等養(yǎng)老金融產(chǎn)品，滿足客戶差異化養(yǎng)老資產(chǎn)積累和保值增值需求。

而在早前，蘭州銀行披露的投資者關(guān)系活動(dòng)記錄表顯示，該行緊跟國家個(gè)人養(yǎng)老金政策推進(jìn)進(jìn)度，積極申請養(yǎng)老金賬戶試點(diǎn)，結(jié)合其“蘭蘭工作室”和線下廳堂開展客戶服務(wù)及活動(dòng)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者此前采訪了解到，類似于上述積極申請個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資質(zhì)的城商行并不在少數(shù)。

“優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金制度方面，對個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取條件、繳存金額上限、稅收優(yōu)惠政策等內(nèi)容進(jìn)行優(yōu)化，減少民眾對于賬戶使用的疑慮與擔(dān)憂；放寬地方法人銀行開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，擴(kuò)大機(jī)構(gòu)覆蓋面。”央行湖南省分行行長張瑞懷此前就撰文建議。

據(jù)了解，目前有6000萬人參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，主要與目前稅收制度安排有關(guān)，繳納個(gè)人養(yǎng)老金后，每年在個(gè)人所得稅匯繳時(shí)可相應(yīng)獲得一定比例的稅收退還。浙江大學(xué)共享與發(fā)展研究院研究員金維剛建議，充分認(rèn)識稅收優(yōu)惠政策對個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展的推動(dòng)作用，完善相關(guān)稅收優(yōu)惠政策。建議對中低收入人群在養(yǎng)老金領(lǐng)取階段實(shí)行免稅政策，讓更多群眾能夠享受到這項(xiàng)制度應(yīng)當(dāng)提供的普惠性政策紅利。

上述建議的背后，是更為廣泛的養(yǎng)老金融需求，而這部分需求也就需要更多的金融機(jī)構(gòu)來滿足。一家頭部農(nóng)商行人士表示，由于個(gè)人與家庭收入、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等方面的差異，農(nóng)村地區(qū)相比城市可能面臨更大的養(yǎng)老難題。農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)作為天然具備“三農(nóng)”屬性、長期服務(wù)廣大農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展養(yǎng)老金融大有可為。

《暫行辦法》規(guī)定，“截至2022年三季度末，一級資本凈額超過1000億元、主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管規(guī)定的全國性商業(yè)銀行和具有較強(qiáng)跨區(qū)域服務(wù)能力的城市商業(yè)銀行，可以開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。”“個(gè)人養(yǎng)老金制度處于初始階段，覆蓋面大、業(yè)務(wù)要求高、關(guān)系人民群眾切身利益，對參與的商業(yè)銀行和理財(cái)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)責(zé)任等均有較高要求。”原銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

按照上述“一級資本凈額超過1000億元”要求，符合條件的商業(yè)銀行不在少數(shù)，預(yù)計(jì)修訂后的規(guī)則將會(huì)進(jìn)行完善。

與此同時(shí)，開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行科技系統(tǒng)也提出了一定的要求。《暫行辦法》規(guī)定，開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，與人社信息平臺、銀保行業(yè)平臺、理財(cái)行業(yè)平臺對接，取得驗(yàn)收合格意見或符合相關(guān)要求；商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期對個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)開展技術(shù)評估，確保基礎(chǔ)設(shè)施水平、網(wǎng)絡(luò)承載能力、技術(shù)人員保障能力、運(yùn)營服務(wù)能力與業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配。