證券時報網(wǎng)
王小偉
2024-08-30 19:49
“點外賣看到'我的’界面里的類似未讀消息提醒的紅色小氣泡，忍不住點了進(jìn)去，發(fā)現(xiàn)是讓我申請貸款。”北京白領(lǐng)楊女士感嘆，連閑魚最近也開放了借錢入口，“現(xiàn)在這些平臺，真是拼命讓你借錢！”
近期，流量較大的互聯(lián)網(wǎng)平臺涉水金融尤其是信貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)面。
為何各類互聯(lián)網(wǎng)平臺花式“求借錢”？對于互聯(lián)網(wǎng)平臺來說，可以利用金融營銷來實現(xiàn)流量變現(xiàn)、增加收入，還可獲得更高的用戶留存；對于金融機(jī)構(gòu)來說，可以借助平臺流量來獲取客戶，彌補(bǔ)自身流量和獲客渠道的不足。
不過，在各類平臺“拼命讓你借錢”這一現(xiàn)象背后，也有一些風(fēng)險不容忽視。
當(dāng)“借錢”入口成“標(biāo)配”
從業(yè)態(tài)多元的互聯(lián)網(wǎng)巨頭到垂直領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)平臺，在普通人手機(jī)上，不管是電商、短視頻、音樂類APP，還是外賣、出行、美顏相機(jī)類APP，很多都陸續(xù)接入了“借錢”入口。
近日，熱門網(wǎng)絡(luò)小說平臺七貓小說一度上線“借錢”入口。飛豬、閑魚等多家互聯(lián)網(wǎng)平臺也紛紛上線“借錢”窗口。記者發(fā)現(xiàn)，在常用APP中，微博、抖音、愛奇藝、美團(tuán)外賣、餓了么、美圖秀秀、去哪兒旅行、智行火車票等等，也都有醒目的借錢入口。
記者發(fā)現(xiàn)，一些平臺雖然有借錢入口，但并不直接提供放款服務(wù)，而是通過第三方金融機(jī)構(gòu)，為用戶提供借款服務(wù)和資金，系統(tǒng)默認(rèn)展示第三方借款產(chǎn)品。“這種平臺實質(zhì)上扮演的是中介引流角色，通過為金融機(jī)構(gòu)提供獲客服務(wù)，來賺取中介費(fèi)用。”一位業(yè)內(nèi)人士介紹。
“近期有一些上線又下線了借錢入口的平臺，多是采用純給貸款平臺導(dǎo)流的形式。這個入口里通常會掛一些貸款軟件的廣告或者是下載頁，他們并不對申請貸款的人做任何篩選，只是一個像廣告一樣做展示。點進(jìn)展示頁以后，它會跳轉(zhuǎn)到應(yīng)用商店。這種導(dǎo)流并不需要金融牌照和資質(zhì)。”一位資深互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺人士對記者表示。
部分更早入局的互聯(lián)網(wǎng)平臺則是成立了專門的小貸公司，經(jīng)營小貸業(yè)務(wù)，與其他持牌金融機(jī)構(gòu)如銀行、消費(fèi)金融公司、信托機(jī)構(gòu)等聯(lián)合放貸。業(yè)內(nèi)人士介紹，有流量的平臺，開啟的貸款業(yè)務(wù)的路徑，通常是從導(dǎo)流、助貸到自己拿牌照做自營，進(jìn)行綜合了自營放貸、助貸、導(dǎo)流的多元化信貸服務(wù)。
為何平臺扎堆借錢
眾多互聯(lián)網(wǎng)平臺趨之若鶩，源自廣袤的市場：與銀行相比，網(wǎng)貸門檻低，尤其對于長尾客戶，融資可得性高，貸款潛力巨大。
對于互聯(lián)網(wǎng)平臺來說，可以利用金融營銷來實現(xiàn)流量變現(xiàn)，是增加收入的新方式之一，還可增強(qiáng)用戶黏性，獲得更高的用戶留存率；對于金融機(jī)構(gòu)來說，可以借助平臺流量來獲取客戶，彌補(bǔ)自身流量和獲客渠道的不足，雙方亦是一拍即合。
“主流互聯(lián)網(wǎng)平臺有流量、有消費(fèi)場景，接入借款入口，主要是對接銀行沒有直接覆蓋的人群的借款需求。”一位與多家頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的資深信托人士告訴記者，互聯(lián)網(wǎng)信貸的客戶池，一部分也是銀行的信用白戶，這部分人由于缺乏信用記錄，很難直接獲得銀行的信用類貸款，于是對網(wǎng)貸產(chǎn)生了需求。
通過互聯(lián)網(wǎng)助貸，相比機(jī)構(gòu)自營獲客，是條“捷徑”，有助于資產(chǎn)和客戶規(guī)模快速擴(kuò)張。“特別是一些中小金融機(jī)構(gòu)，獲客能力弱，現(xiàn)在就慢慢變成平臺公司是強(qiáng)勢一方，金融機(jī)構(gòu)對他們沒什么太大的議價權(quán)。”一位資深金融業(yè)內(nèi)人士說。
不過，部分金融機(jī)構(gòu)依賴這種渠道展業(yè)，導(dǎo)流費(fèi)用負(fù)擔(dān)巨大。目前頭部平臺流量費(fèi)用較三四年前漲了兩三倍，機(jī)構(gòu)獲客質(zhì)量也出現(xiàn)一定的瓶頸。
“有一些平臺，貸款平臺已經(jīng)入駐，但導(dǎo)流效果非常差，一個月就轉(zhuǎn)化幾單APP下載。這類垂直領(lǐng)域平臺雖然流量非常大，但它的流量客戶跟這種互聯(lián)網(wǎng)信貸的流量客戶重合度非常低。”上述資深互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺人士說，消金市場逐漸走向飽和，競爭和內(nèi)卷加劇，流量變現(xiàn)的可持續(xù)性或許還需要打個問號。
暗藏一定風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛瞄準(zhǔn)貸款業(yè)務(wù)，也讓一些風(fēng)險悄然涌動。
“明明一些客戶是多頭借貸，無力正常償還負(fù)債了，還給這樣的客戶借新還舊。”業(yè)內(nèi)人士透露，多頭借貸和共債現(xiàn)象增加，給放款機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量帶來了一定風(fēng)險。
“對于金融機(jī)構(gòu)來說，風(fēng)險點首先就是互聯(lián)網(wǎng)平臺合規(guī)性的問題。前端獲客來源于平臺，觸達(dá)客戶也是通過平臺。如果說平臺合規(guī)性有問題，大概率后面客訴等會比較多些，會有聲譽(yù)風(fēng)險。”華南一金融機(jī)構(gòu)人士表示。
多位業(yè)內(nèi)人士透露，近兩年，下沉客群收入、還款壓力增大，對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展、資產(chǎn)質(zhì)量管控、消保降訴等方面帶來了超常規(guī)的負(fù)重。同時，一些金融機(jī)構(gòu)逾期率指標(biāo)出現(xiàn)明顯走高，核銷不良資產(chǎn)和計提信用減值損失壓力也隨之而來，并“吞噬”了部分利潤空間。
同時，在相關(guān)投訴平臺，互聯(lián)網(wǎng)貸款也因征信問題、貸款利率高、暴力催收、信息泄露等問題成為投訴重災(zāi)區(qū)。
專家表示，金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，涉及到客群、場景、資金以及風(fēng)險等各環(huán)節(jié)之間的隔離，需要更加注重穿透與持續(xù)性監(jiān)管，與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺規(guī)范開展貸款網(wǎng)絡(luò)營銷活動時，應(yīng)落實客戶適當(dāng)性管理的相關(guān)要求。
