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在增量收縮、存量?jī)?nèi)卷、風(fēng)險(xiǎn)上移的當(dāng)下，持牌消費(fèi)金融公司正在積極求變。

記者觀察到，持牌消費(fèi)金融公司求變，一方面表現(xiàn)在加快處置個(gè)人不良貸款。截至9月25日，今年有13家消費(fèi)金融公司在銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓了107期個(gè)貸不良資產(chǎn)包，資產(chǎn)總筆數(shù)超過228萬(wàn)筆，未償本息超過218億元，已超過去年全年。

另一方面，持牌消費(fèi)金融公司“瘋狂”發(fā)金融債。中原消金近日完成今年第二期20億元金融債券發(fā)行，招聯(lián)消金、興業(yè)消金、中銀消金、杭銀消金、馬上消金等9家消費(fèi)金融公司今年累計(jì)發(fā)行29筆金融債，合計(jì)484億元，創(chuàng)下歷史新高。

“不論是發(fā)行金融債券，還是轉(zhuǎn)讓個(gè)人不良貸款都是為了資金合理配置和管理，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。”多位受訪專家表示，在目前的環(huán)境下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的底線之上，要堅(jiān)定落實(shí)自主經(jīng)營(yíng)管理，根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)資源稟賦及監(jiān)管政策導(dǎo)向選擇合適的商業(yè)經(jīng)營(yíng)策略及展業(yè)模式，精進(jìn)科技水平的同時(shí)持續(xù)嚴(yán)密風(fēng)控防線。

批量轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)

持牌消費(fèi)金融公司開始批量出售不良資產(chǎn)。

9月24日，螞蟻消金、北銀消金分別在銀登中心（銀登網(wǎng)）發(fā)布2024年第4期和第14期個(gè)人不良貸款（個(gè)人消費(fèi)貸款）轉(zhuǎn)讓公告，螞蟻消金本期擬轉(zhuǎn)讓20.0328萬(wàn)筆未償本息5.9億元的不良貸款，起始價(jià)5600萬(wàn)元。北銀消金本期擬轉(zhuǎn)讓7.333萬(wàn)筆未償本息27.3億元的不良貸款，起始價(jià)1580萬(wàn)元。

根據(jù)銀登中心統(tǒng)計(jì)，2023年個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交規(guī)模達(dá)到965.3億元，較2022年增長(zhǎng)449.4%。其中，消費(fèi)金融公司不良轉(zhuǎn)讓成交規(guī)模為183.7億元，占比約19%。2024年上半年，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交規(guī)模為321.5億元，同比增長(zhǎng)127.5%。其中，消費(fèi)金融公司不良轉(zhuǎn)讓成交規(guī)模65.2億元，占比約20%。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至9月25日，今年以來有13家消費(fèi)金融公司在銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓了107期個(gè)貸不良資產(chǎn)包，資產(chǎn)總筆數(shù)超過228萬(wàn)筆，未償本金145.55億元，未償本息超過218億元，已超過去年全年。其中，中銀消金、招聯(lián)消金、北銀消金三家最積極，未償本息金額位居前三。

具體來看，中銀消金已密集發(fā)布60期個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，資產(chǎn)筆數(shù)超10萬(wàn)筆，未償本息超94億元；招聯(lián)消費(fèi)金融發(fā)布22期個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，資產(chǎn)筆數(shù)超63萬(wàn)筆，未償本息超54億元；北銀消金發(fā)布14期個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，資產(chǎn)筆數(shù)超73萬(wàn)筆，未償本息超39億元；螞蟻消金發(fā)布4期個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，資產(chǎn)筆數(shù)超57萬(wàn)筆，未償本息超17億元。

中銀消金相關(guān)人士曾對(duì)記者表示：“經(jīng)過2023年不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)試點(diǎn)后，已將該業(yè)務(wù)作為處置化解不良貸款的常態(tài)化管理措施。目前按公司經(jīng)營(yíng)管理計(jì)劃穩(wěn)步有序推進(jìn)不良貸款批量轉(zhuǎn)讓工作，與清收和核銷共同形成不良貸款處置化解措施。”

招聯(lián)消金相關(guān)人士曾對(duì)記者表示，開展不良貸款批量轉(zhuǎn)讓，有助于更好地化解金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融資源配置，進(jìn)而促進(jìn)金融資產(chǎn)良性循環(huán)和金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展。2022年12月30日，監(jiān)管將消費(fèi)金融公司首次納入不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍，目前已有多家消費(fèi)金融公司發(fā)行相關(guān)項(xiàng)目。公司結(jié)合發(fā)展需要，嘗試開展不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，并穩(wěn)步有序推進(jìn)相關(guān)工作。未來一段時(shí)間，不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)金融機(jī)構(gòu)常態(tài)化舉措，將在公開、透明的市場(chǎng)化競(jìng)價(jià)機(jī)制中穩(wěn)步推進(jìn)。

“預(yù)計(jì)未來，所有持牌消費(fèi)金融公司都將通過銀登中心轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)。不過，個(gè)人不良貸款業(yè)務(wù)平均折扣率和本金回收率持續(xù)下降，成交價(jià)格基本上在未償本金一折以下。”冰鑒科技研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)告訴記者，對(duì)于消費(fèi)金融公司來說，提升客戶資質(zhì)、控制不良貸款問題迫在眉睫。利率持續(xù)下行的大環(huán)境下，消費(fèi)金融公司需要充分利用人工智能技術(shù)來降本增效、控制風(fēng)險(xiǎn)。在貸后方面，人工智能技術(shù)可以幫助消費(fèi)金融公司更及時(shí)地了解客戶資質(zhì)變化，做到及時(shí)預(yù)警。

密集發(fā)行金融債

除加快處置不良資產(chǎn)外，持牌消費(fèi)金融公司還在“瘋狂”發(fā)金融債。9月23日，上清所公告顯示，中原消金2024年金融債券（第二期）完成發(fā)行。本期金融債發(fā)行總規(guī)模20億元，期限3年，票面利率2.3%，發(fā)行期限為9月20日—24日，計(jì)息期限自2024年9月24日至2027年9月23日。其中基礎(chǔ)發(fā)行規(guī)模10億元，因附帶超額增發(fā)權(quán)，實(shí)際全場(chǎng)申購(gòu)倍數(shù)超出1.4倍，增加發(fā)行10億元債券，最終發(fā)行額度為20億元。

此前披露的募集說明書顯示，中原消金本期債券募集資金主要用于補(bǔ)充公司中長(zhǎng)期流動(dòng)資金及監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許的其他用途。國(guó)泰君安為本期債券牽頭主承銷商/簿記管理人，中信建投為牽頭主承銷商，中原銀行、興業(yè)銀行、浙商銀行等為聯(lián)席主承銷商。經(jīng)中誠(chéng)信國(guó)際綜合評(píng)定，中原消費(fèi)金融的主體信用等級(jí)為AAA，本期債券信用等級(jí)為AAA。

自2023年下半年監(jiān)管機(jī)構(gòu)重新放開消金公司發(fā)行金融債以來，各家消金公司開始申報(bào)債券額度，今年開始進(jìn)入債券的密集發(fā)行期。今年以來，已有招聯(lián)消金、興業(yè)消金、中銀消金、杭銀消金、馬上消金等9家消費(fèi)金融公司累計(jì)發(fā)行29筆金融債，規(guī)模合計(jì)484億元，創(chuàng)下歷史新高。

星圖金融研究院研究員武澤偉對(duì)記者表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行金融債，主要是當(dāng)前發(fā)行金融債的融資成本較低，期限也較長(zhǎng)，消費(fèi)金融可以借機(jī)調(diào)整資本結(jié)構(gòu)、降低負(fù)債成本，保證企業(yè)利差在合理區(qū)間。不論是發(fā)行金融債，還是轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)，其實(shí)目的是一致的，無(wú)非一個(gè)是負(fù)債端，一個(gè)是資產(chǎn)端，最終都是為了做大盈利。消費(fèi)金融公司要想找到新的發(fā)展空間，既要加大營(yíng)銷力度，擴(kuò)大客群范圍，還要積極發(fā)展金融科技，通過科技賦能業(yè)務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高盈利水平，從而達(dá)到開源節(jié)流的效果。

“在持牌消金常用的融資手段當(dāng)中，金融債所獲得的資金成本最低，有利于消費(fèi)金融公司獲得低成本、穩(wěn)定的資金來源，故而在凈息差逐步收窄的大背景下，持牌消金的發(fā)債頻率較以往有所提升。”素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮告訴記者，在現(xiàn)如今的情形下，機(jī)構(gòu)需在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的底線之上，不斷完善內(nèi)控制度并強(qiáng)化人員管理，根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)資源稟賦及監(jiān)管政策導(dǎo)向選擇合適的商業(yè)經(jīng)營(yíng)策略及展業(yè)模式，精進(jìn)科技水平的同時(shí)持續(xù)嚴(yán)密風(fēng)控防線。

馬上消費(fèi)研究院不愿具名的研究員對(duì)記者表示，當(dāng)前，消費(fèi)金融行業(yè)正處于增量收縮、存量?jī)?nèi)卷、風(fēng)險(xiǎn)上移的較為困難的歷史時(shí)期。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)定落實(shí)“五個(gè)自主”，即自主經(jīng)營(yíng)管理、自主開展授信審批、自主掌握信息數(shù)據(jù)、自主發(fā)起放款指令、自主管理品牌宣傳，向高質(zhì)量發(fā)展的方向轉(zhuǎn)變。

“當(dāng)前，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和需求下行是消費(fèi)金融公司面臨的主要壓力，獲客成本升高和數(shù)據(jù)等合規(guī)壓力也在提升。”博通咨詢金融行業(yè)資深研究員王蓬博在接受記者采訪時(shí)指出，發(fā)債是為了補(bǔ)充資金需求，有助于擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提升市場(chǎng)份額和競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)還可以優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)完善多元化融資渠道的同時(shí)，還要提高客群管理能力。