金融監(jiān)管總局日前發(fā)布了《關(guān)于做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》(下稱《通知》),從續(xù)貸對象擴(kuò)展至所有小微企業(yè)、續(xù)貸政策階段性擴(kuò)大到中型企業(yè)、調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)等五方面部署優(yōu)化“無還本續(xù)貸”政策。
9月24日早些時(shí)候,金融監(jiān)管總局局長李云澤在國新辦舉行的新聞發(fā)布會上就“劇透”了本次政策部署的相關(guān)內(nèi)容。
2014年,原銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》(也即“36號文”),明確符合條件的小微企業(yè),貸款到期后仍有融資需求的,可以申請續(xù)貸。也即小微企業(yè)貸款到期無須償還本金即可接續(xù)融資,該業(yè)務(wù)也被稱為“無還本續(xù)貸”。
李云澤指出,該政策深受小微企業(yè)歡迎,在推動小微企業(yè)融資方面起到了積極作用。為進(jìn)一步打通中小微企業(yè)融資的堵點(diǎn)和卡點(diǎn),金融監(jiān)管總局從多方面對續(xù)貸政策進(jìn)行優(yōu)化。
五方面優(yōu)化“無還本續(xù)貸”
具體來看,優(yōu)化調(diào)整包括以下幾個方面:
一是將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴(kuò)展至所有小微企業(yè),貸款到期后有真實(shí)融資需求,同時(shí)存在臨時(shí)資金困難的小微企業(yè),均可申請續(xù)貸支持。
二是明確小微企業(yè)流動資金貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營性貸款等均可以續(xù)期。
三是將續(xù)貸政策階段性擴(kuò)大至中型企業(yè),期限暫定為三年,也就是對2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動資金貸款,都可以參照小微企業(yè)的續(xù)貸政策。
四是優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn),對依法合規(guī)、持續(xù)經(jīng)營、信用良好,無欠息逃廢債等不良行為的企業(yè),貸款辦理續(xù)期時(shí),不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類。
五是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善續(xù)貸盡職免責(zé)相關(guān)制度,優(yōu)化工作流程,切實(shí)為信貸人員松綁減負(fù)。
助企緩解經(jīng)營壓力,保證優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資渠道暢通
今年8月,金融監(jiān)管總局發(fā)布對十四屆全國人大二次會議第1352號建議的答復(fù),其中提到,截至2024年5月末,小微企業(yè)無還本續(xù)貸余額5.6萬億元,同比增長25.6%。
證券時(shí)報(bào)記者從業(yè)內(nèi)了解到,當(dāng)前部分經(jīng)營狀況良好的中小微企業(yè)面臨資金周轉(zhuǎn)困難。“不能因?yàn)檫@些(暫時(shí)的)困難就斷貸,這樣可能會導(dǎo)致原本有發(fā)展前景的企業(yè)經(jīng)營能力削弱、甚至出現(xiàn)問題。”業(yè)內(nèi)人士對記者表示,此次政策事實(shí)上就是為了幫助企業(yè)緩解壓力,增強(qiáng)中小微企業(yè)無還本續(xù)貸的可得性、便利性。
“‘無還本續(xù)貸’可以通俗地理解為‘借新還舊’。對銀行而言,‘借新還舊’在金融資產(chǎn)分類上屬于重組類資產(chǎn),按照最嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn),這類資產(chǎn)至少會放到‘關(guān)注類’。”業(yè)內(nèi)人士表示,此前36號文僅對普惠小微貸款在風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)方面作出傾斜性支持,也即要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)準(zhǔn)確進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類,符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)續(xù)貸,應(yīng)當(dāng)劃為正常類。
該人士強(qiáng)調(diào),相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分類調(diào)整并非無條件,調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)仍需要企業(yè)本身就是“資質(zhì)好的”。這樣做的原因在于,確保風(fēng)險(xiǎn)分類能真實(shí)反映企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況、資產(chǎn)質(zhì)量的同時(shí),企業(yè)不會因嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)而影響信用狀況,企業(yè)由此還能通過其他銀行貸款、發(fā)債等渠道獲得融資。
此次《通知》除了調(diào)整了政策適用對象,還對“不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類”的企業(yè)給出了明確判斷標(biāo)準(zhǔn):
《通知》指出,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)續(xù)貸的,應(yīng)當(dāng)按照金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的原則和標(biāo)準(zhǔn),考慮借款人的履約能力、擔(dān)保等因素,確定續(xù)期貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類。
原貸款為正常類,且借款人符合下列條件的,不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類,可以歸為正常類:
(一)依法合規(guī)經(jīng)營;
(二)生產(chǎn)經(jīng)營正常,具有持續(xù)經(jīng)營能力;
(三)信用狀況良好,還款意愿強(qiáng),沒有挪用貸款資金、欠息和逃廢債等不良行為;
(四)符合發(fā)放貸款標(biāo)準(zhǔn);
(五)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。
對不符合上述規(guī)定的續(xù)期貸款,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人償債能力等因素開展風(fēng)險(xiǎn)分類,真實(shí)、準(zhǔn)確反映金融資產(chǎn)質(zhì)量。
落實(shí)盡職免責(zé)為基層信貸人員松綁
李云澤9月24日還強(qiáng)調(diào),為確保中小微企業(yè)信貸相關(guān)支持政策真正實(shí)施到位,特別是解決基層信貸人員開展中小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的顧慮,金融監(jiān)管總局近期發(fā)布了普惠信貸盡職免責(zé)制度,細(xì)化盡職免責(zé)的相關(guān)情形,以充分調(diào)動基層工作人員積極性和主動性,努力形成敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機(jī)制。
此次《通知》也再次表示,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全貸款盡職免責(zé)機(jī)制,完善內(nèi)部制度,規(guī)范工作流程,并將不良容忍與績效考核、盡職免責(zé)有機(jī)結(jié)合,切實(shí)為信貸人員松綁減負(fù),有效保護(hù)信貸人員的積極性,真正實(shí)現(xiàn)“應(yīng)免盡免”。統(tǒng)籌考慮履職過程、履職結(jié)果和損失程度等因素,明確信貸業(yè)務(wù)不同崗位、不同類型產(chǎn)品的盡職認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),細(xì)化免責(zé)情形,暢通異議申訴渠道,提升責(zé)任認(rèn)定效率。
所謂普惠信貸盡職免責(zé),是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在普惠信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后,經(jīng)過有關(guān)工作流程核查,認(rèn)定相關(guān)人員盡職履行職責(zé)的,免除其全部或部分責(zé)任,包括內(nèi)部考核扣減分、行政處分、經(jīng)濟(jì)處罰等責(zé)任。根據(jù)最新的普惠信貸盡職免責(zé)制度,盡職免責(zé)適用對象已擴(kuò)大至小型微型企業(yè)、個體工商戶、小微企業(yè)主和農(nóng)戶等重點(diǎn)領(lǐng)域的貸款。
校對:廖勝超