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自10月18日，六大國有行開啟年內(nèi)第二輪存款掛牌利率下調(diào)以來，股份行及各地中小銀行迅速跟進(jìn)下調(diào)掛牌利率。

10月29日，南方財(cái)經(jīng)全媒體記者注意到，鶴山農(nóng)商行、清新農(nóng)商行、中山東鳳珠江村鎮(zhèn)銀行等廣東多家中小銀行也宣布跟進(jìn)存款掛牌利率下調(diào)。而在此前早些時(shí)候，佛山農(nóng)商行、肇慶農(nóng)商行等廣東地區(qū)中小銀行亦均完成對存款掛牌利率的下調(diào)。

從存款利率調(diào)整幅度來看，六大國有行此次對活期存款利率調(diào)降5BP、各期限定期存款利率調(diào)降25BP，下調(diào)幅度是2022年以來最大的一次。而中小銀行普遍下調(diào)力度更大，各期限整存整取定期存款利率調(diào)降范圍主要集中于25~40個(gè)BP之間，最大下調(diào)幅度達(dá)60個(gè)BP。

值得關(guān)注的是，自今年7月國有大行宣布年內(nèi)首輪降息以來，銀行“降息潮”后續(xù)跟進(jìn)明顯提速。此輪“降息潮”僅僅過去十天，各地已有多家中小銀行完成調(diào)降。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此輪存款掛牌利率將有效緩解降息、存量房貸利率下調(diào)所帶來的息差壓力。

廣東多家中小銀行跟進(jìn)存款利率下調(diào)

短短十日內(nèi)，廣東多家中小銀行宣布跟進(jìn)存款掛牌利率下調(diào)。

10月29日，鶴山農(nóng)商銀行調(diào)整人民幣存款掛牌利率。其中，三個(gè)月、半年期、一年期、二年期、三年期、五年期整存整取定期存款利率分別下調(diào)35個(gè)BP、35個(gè)BP、38個(gè)BP、45個(gè)BP、30個(gè)BP、30個(gè)BP至0.8%、1.0%、1.1%、1.2%、1.5%、1.5%。

鶴山農(nóng)商銀行活期存款亦從0.15%下調(diào)至0.1%，協(xié)定存款掛牌利率從0.7%調(diào)整至0.2%；1天和7天通知存款掛牌利率分別下調(diào)15個(gè)BP和35個(gè)BP至0.1%、0.45%。

10月29日，清新農(nóng)商行亦調(diào)整了人民幣存款掛牌利率。其中，三個(gè)月、半年期、一年期、二年期、三年期、五年期整存整取定期存款利率均下調(diào)27個(gè)BP，分別至0.83%、1.03%、1.13%、1.23%、1.53%、1.53%。

清新農(nóng)商行活期存款亦從0.15%下調(diào)至0.1%，協(xié)定存款掛牌利率從0.8%調(diào)整至0.65%，1天和7天通知存款掛牌利率分別下調(diào)10個(gè)BP和40個(gè)BP至0.1%、0.5%。

10月29日，中山東鳳珠江村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告自11月1日起，該行人民幣定期存款產(chǎn)品整存整取一年期、二年期、三年期、五年期利率分別下調(diào)10個(gè)BP、40個(gè)BP、60個(gè)BP、35個(gè)BP至2.1%、2.2%、2.6%、2.65%，其他期限存款掛牌利率保持不變。

中小銀行“降息潮”跟進(jìn)速度加快

從廣東多家中小銀行存款掛牌利率調(diào)整情況來看，本輪調(diào)整節(jié)奏更迅速、利率下調(diào)力度更大。

有業(yè)內(nèi)人士指出，“降息潮”往往是國有大行宣布降息，股份行跟進(jìn)，再到中小銀行跟隨降息，整個(gè)周期往往需要數(shù)月甚至半年以上的時(shí)間。

而自今年7月國有大行宣布年內(nèi)首輪降息以來，銀行“降息潮”后續(xù)跟進(jìn)明顯提速，上一輪國有大行宣布調(diào)整存款掛牌利率一個(gè)月內(nèi)，中小銀行已經(jīng)迅速響應(yīng)。中山東鳳珠江村鎮(zhèn)銀行、鶴山農(nóng)商銀行等中小銀行均在8月初跟進(jìn)上一輪掛牌利率調(diào)整。

在此輪商業(yè)銀行集體下調(diào)存款掛牌利率中，中小銀行跟進(jìn)速度已經(jīng)從“月”為單位變?yōu)椤爸堋睘閱挝弧Ｗ?0月18日，國有大行下調(diào)存款掛牌利率后，股份行及各地中小銀行迅速跟進(jìn)。本月下旬早些時(shí)候，佛山農(nóng)商行、肇慶農(nóng)商行、順德農(nóng)商行、廣東紫金農(nóng)商行等廣東地區(qū)中小銀行以及各地中小銀行也已對存款掛牌利率進(jìn)行了下調(diào)。

值得注意的是，清新農(nóng)商行此輪存款掛牌利率調(diào)整與上一次調(diào)整僅相隔20日。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，相較于前幾輪，本輪中小銀行調(diào)降存款利率速度加快，反映國內(nèi)政策傳導(dǎo)效率提升。銀行經(jīng)過前幾輪存款利率“梯次調(diào)降”，機(jī)構(gòu)在存款利率重定價(jià)調(diào)降工具流程方面積累可靠經(jīng)驗(yàn)，儲(chǔ)戶、市場對存款利率調(diào)降已有充分消化和預(yù)期。

另一方面，此輪“降息潮”中小銀行下調(diào)力度更大，與國有大行的存款利率水平差距不斷縮小。從調(diào)整情況來看，不少中小銀行多個(gè)期限的整存整取定期存款利率下調(diào)幅度在25BP~40BP，甚至更高。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛向南方財(cái)經(jīng)全媒體記者表示，中小銀行調(diào)降存款掛牌利率的幅度主要基于自身負(fù)債結(jié)構(gòu)的差異而定。對于農(nóng)商行這類中小型金融機(jī)構(gòu)而言，其儲(chǔ)蓄存款特別是定期儲(chǔ)蓄存款在負(fù)債端的占比往往比較高，在當(dāng)前銀行資產(chǎn)端投放承壓、利率下行的背景下，更需要加大調(diào)息幅度，推動(dòng)儲(chǔ)戶調(diào)整資金決策，比如中長期存款轉(zhuǎn)向短期限存款或轉(zhuǎn)向理財(cái)產(chǎn)品等，在保證流動(dòng)性前提下，壓降高成本資金。

“而對于一些城商行而言，儲(chǔ)戶存款占比可能相對較低，更多會(huì)考慮保持核心負(fù)債規(guī)模，維持流動(dòng)性。在這種情況下，不見得會(huì)出現(xiàn)大幅度的調(diào)降。” 曾剛表示。

南方財(cái)經(jīng)全媒體記者亦留意到，目前廣東地區(qū)城商行暫未有存款掛牌利率下調(diào)動(dòng)作。

中小銀行抓緊存款掛牌利率下調(diào)時(shí)機(jī)亦有利于對沖降息、存量房貸利率下調(diào)所帶來的息差壓力。中國銀河證券分析師張一緯預(yù)測，存量房貸下調(diào)與10月LPR下調(diào)25BP綜合影響銀行息差-21BP，而存款掛牌利率下調(diào)則提升銀行息差近13BP。由于存款重定價(jià)存在一定滯后性，短期銀行息差可能承壓，長期來看，結(jié)合降準(zhǔn)及政策利率下調(diào)后融資成本整體下降，本輪利率下調(diào)對銀行息差影響偏中性。

中信證券表示，根據(jù)央行披露的中資全國性大型銀行和中小型銀行人民幣信貸收支表數(shù)據(jù)，中國商業(yè)銀行活期存款/定期存款總規(guī)模分別達(dá)到107.4萬億/173.5萬億元，若假設(shè)其他商業(yè)銀行利率調(diào)整幅度與大行接近，本次利率調(diào)降將每年節(jié)約銀行業(yè)利率支出超4000億元（假設(shè)存款充分重定價(jià)）。