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孫璐璐/攝 周靖宇/制圖

證券時(shí)報(bào)記者 孫璐璐

6月中旬的閩東大地，細(xì)雨連綿滋潤(rùn)著山區(qū)海島，優(yōu)越的地理環(huán)境輔以先進(jìn)的種植養(yǎng)殖技術(shù)，再加上金融支持的助力，讓這里的農(nóng)民收獲豐饒的物產(chǎn)，手里的收入也不斷增加。

習(xí)近平總書記指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作，說一千、道一萬(wàn)，增加農(nóng)民收入是關(guān)鍵。日前，人民銀行、金融監(jiān)管總局等五部委印發(fā)《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的指導(dǎo)意見》，從九個(gè)方面提出共計(jì)29項(xiàng)具體要求，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)依托各地農(nóng)業(yè)農(nóng)村特色資源，“一鏈一策”做好“土特產(chǎn)”金融服務(wù)，推動(dòng)健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

證券時(shí)報(bào)記者近日在福建多地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，作為全國(guó)9個(gè)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程試點(diǎn)省份之一，在人民銀行的推動(dòng)下，福建正推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過建設(shè)農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資服務(wù)平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)鏈溯源管理服務(wù)平臺(tái)等大數(shù)據(jù)平臺(tái)，推動(dòng)解決銀企信息不對(duì)稱問題，讓信貸資源“上山下海”因地制宜支持縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，譜寫數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的“山海情”。

金融專項(xiàng)行動(dòng)

助力土特產(chǎn)火起來

福建山海資源豐富，特色產(chǎn)業(yè)成為當(dāng)?shù)乜h域發(fā)展的致富之路。福州市連江縣地處福建省東部沿海，襟江抱海，憑借著優(yōu)良的水質(zhì)和地理位置，成為有名的“海上糧倉(cāng)”，去年漁業(yè)年產(chǎn)值居全國(guó)縣級(jí)第一。

6月14日，細(xì)雨如織的連江縣定海灣海上，成立僅三年的福建鑫茂漁業(yè)開發(fā)有限公司（下稱“鑫茂漁業(yè)”）迎來收獲的時(shí)節(jié)，鮮活的野化大黃魚正從近20米深的深水網(wǎng)箱里打撈上岸。盧統(tǒng)鋒是鑫茂漁業(yè)的總經(jīng)理，憑借著多年專注船舶修造和大黃魚養(yǎng)殖生產(chǎn)所積累的經(jīng)驗(yàn)和資本，三年前他成立了鑫茂漁業(yè)，專注野化大黃魚養(yǎng)殖、加工和銷售，初期投入近4000萬(wàn)元自主研發(fā)兩個(gè)深遠(yuǎn)海大型智能養(yǎng)殖平臺(tái)。

據(jù)他介紹，養(yǎng)殖平臺(tái)與傳統(tǒng)養(yǎng)殖網(wǎng)箱相比，架構(gòu)牢固，空間大、水流大，適合黃魚的活動(dòng)空間大，產(chǎn)出的“類野生”大黃魚更貼近野生大黃魚，品質(zhì)優(yōu)良。得益于目前海產(chǎn)品市場(chǎng)需求旺盛，野生大黃魚漁業(yè)資源衰減，深遠(yuǎn)海養(yǎng)殖的野化大黃魚深受當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)青睞，鑫茂漁業(yè)盡管剛成立僅三年，但去年就實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入突破千萬(wàn)元大關(guān)，今年前5個(gè)月主營(yíng)業(yè)務(wù)收入達(dá)到450萬(wàn)元。

為進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，提升經(jīng)濟(jì)效益，公司向連江農(nóng)商銀行申請(qǐng)貸款，并獲得1000萬(wàn)元授信支持。據(jù)了解，連江農(nóng)商銀行給予鑫茂漁業(yè)的上述貸款是福建省紓困增產(chǎn)增效貸款專項(xiàng)資金，企業(yè)可享受到年化僅3.15%的優(yōu)惠利率，可為鑫茂漁業(yè)減免貸款利息支出超過40萬(wàn)元，極大減輕了企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)。

在連江縣，像鑫茂漁業(yè)這樣發(fā)展深遠(yuǎn)海養(yǎng)殖的企業(yè)不在少數(shù)。據(jù)連江縣人民政府副縣長(zhǎng)劉麟翔向記者介紹，近年來，福建省大力推動(dòng)深遠(yuǎn)海規(guī)模化養(yǎng)殖，提出“百臺(tái)萬(wàn)噸”項(xiàng)目建設(shè)規(guī)劃，計(jì)劃用5年時(shí)間，在連江縣黃岐半島海域投資建設(shè)百臺(tái)深遠(yuǎn)海養(yǎng)殖平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)年產(chǎn)1萬(wàn)噸以上生態(tài)優(yōu)質(zhì)魚的目標(biāo)。

以工業(yè)化思維打造“海上糧倉(cāng)”，離不開金融資源的助力。近年來，人民銀行福州中心支行推動(dòng)金融資源下沉，開展金融支持縣域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)行動(dòng)，在省內(nèi)59家人民銀行縣（市、區(qū)）支行所在縣域，結(jié)合地方產(chǎn)業(yè)特色，擴(kuò)大縣域信貸投放，助力土特產(chǎn)為農(nóng)民創(chuàng)收增收。

截至今年5月末，福建省68個(gè)專項(xiàng)行動(dòng)項(xiàng)目貸款余額3406.20億元，比年初增長(zhǎng)23.25%，加權(quán)平均利率4.38%，比年初降低23個(gè)基點(diǎn)；在專項(xiàng)行動(dòng)的帶動(dòng)下，全省涉農(nóng)貸款余額1.95萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.1%。

聯(lián)合體貸款賦能

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)“大手牽小手”

福鼎市點(diǎn)頭鎮(zhèn)大坪村位于北緯27度福鼎白茶黃金帶核心產(chǎn)區(qū)，漫山茶園高低起伏。六妙白茶股份有限公司（下稱“六妙公司”）在這里擁有4600多畝的白茶莊園，當(dāng)?shù)夭柁r(nóng)雷建營(yíng)前不久剛忙完自家茶園的茶青采摘，現(xiàn)在農(nóng)閑時(shí)就到六妙公司從事茶葉加工。

作為茶農(nóng)，雷建營(yíng)并不愁茶青的銷路，在家門口就實(shí)現(xiàn)了種茶、打工兩不誤。“茶青采摘完六妙公司就會(huì)來收，過了采摘季我就會(huì)到六妙公司的茶廠打零工制茶，按日結(jié)算工錢。”

雷建營(yíng)曾在深圳打工多年，2017年后回到老家接手自家茶園。據(jù)他回憶，自他2017年回家種茶以來，白茶收購(gòu)價(jià)逐年上漲。作為福鼎白茶的“寵兒”，頭采白毫銀針的收購(gòu)價(jià)從當(dāng)時(shí)的一斤120元左右一路漲到現(xiàn)在的一斤220元多。正是看好種植茶樹的收益前景，雷建營(yíng)在2021年向福鼎農(nóng)信聯(lián)社申請(qǐng)了20萬(wàn)元經(jīng)營(yíng)貸，用于修繕茶園和購(gòu)買有機(jī)肥料。有了貸款的助力，茶園的產(chǎn)量有了明顯提高，自己的收入也逐年增加。

六妙公司副總經(jīng)理陳家雅向記者介紹，公司雖有自己的茶園，但也與周邊村鎮(zhèn)的茶廠或村集體組建聯(lián)合體，從茶農(nóng)手里收購(gòu)茶青，再按公司的制茶工藝和管理流程制作福鼎白茶。

“我們組建聯(lián)合體是通過‘大手牽小手’的方式，憑借我們自身的產(chǎn)品質(zhì)量把控和市場(chǎng)品牌效應(yīng)，帶動(dòng)周邊茶農(nóng)、茶廠有穩(wěn)定的收入來源。”陳家雅稱。

在福鼎市，白茶是鄉(xiāng)村振興的重要支柱產(chǎn)業(yè)，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不僅通過個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品幫助茶農(nóng)擴(kuò)產(chǎn)增收，還探索通過供應(yīng)鏈金融的方式解決核心茶企與上游茶廠之間資金匹配周期的問題。福鼎農(nóng)信聯(lián)社理事長(zhǎng)王章清向記者介紹，該機(jī)構(gòu)推出“茶企聯(lián)合體貸款”產(chǎn)品，福鼎農(nóng)信聯(lián)社提供信貸資金給核心企業(yè)推薦的上游供應(yīng)商（通常為加工廠），用于上游供應(yīng)商從茶農(nóng)手中收購(gòu)茶青所需支付的資金，而上游供應(yīng)商還款保障主要依靠將茶青加工并被核心企業(yè)收購(gòu)后獲得的支付貨款。

“這種‘白茶龍頭核心企業(yè)+上游加工廠’的供應(yīng)鏈融資模式可以加快核心企業(yè)和上游供應(yīng)商的貨物結(jié)算周期，提高資金的使用率，從而解決龍頭企業(yè)銷售周期較長(zhǎng)和白茶集中采摘，收購(gòu)所需資金短急、量大之間的矛盾。”王章清稱。

另?yè)?jù)王章清透露，“茶企聯(lián)合貸”自2021年推出，得益于核心企業(yè)穩(wěn)定的收購(gòu)需求，目前無一筆不良貸款。截至2023年5月末，福鼎農(nóng)信聯(lián)社已為六妙公司的17戶聯(lián)合體成員發(fā)放了“茶企聯(lián)合體貸款”4595萬(wàn)元。

農(nóng)村生產(chǎn)要素“活起來”

貸款更易得

不論是雷建營(yíng)為經(jīng)營(yíng)茶園獲得了個(gè)人貸款，還是“茶企聯(lián)合體貸款”惠及眾多茶廠，背后都有數(shù)字化平臺(tái)激活農(nóng)村生產(chǎn)要素的助力。

加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)信貸資源的支持力度，離不開推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。信用體系是解決銀行授信審批環(huán)節(jié)信息不對(duì)稱的重要抓手，近年來，我國(guó)在建設(shè)農(nóng)村信用體系方面探索出了不少有效經(jīng)驗(yàn)，包括整村授信、村銀共建等；不過，隨著越來越多農(nóng)村地區(qū)規(guī)模化發(fā)展土特產(chǎn)等特色產(chǎn)業(yè)，對(duì)資金的需求規(guī)模明顯加大，這對(duì)貸款人的信用資質(zhì)提出更高要求。

然而，在過去，農(nóng)戶的真實(shí)信用資質(zhì)因蔬菜大棚、茶園、漁排等生產(chǎn)要素存在評(píng)估難、流轉(zhuǎn)難、變現(xiàn)難等問題，其所具備的經(jīng)濟(jì)價(jià)值被大大低估，不能變?yōu)榭晒┿y行認(rèn)可的有效抵押物，導(dǎo)致很多農(nóng)村生產(chǎn)者面臨守著有價(jià)值的生產(chǎn)要素卻貸不到款的難題。

為盤活農(nóng)村生產(chǎn)要素促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，解決農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保難題，寧德市試點(diǎn)打造農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資服務(wù)平臺(tái)。據(jù)人民銀行寧德市中心支行介紹，該行成立試點(diǎn)工作專班，優(yōu)先選擇農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展水平較高的福鼎市開展上述試點(diǎn)。2021年9月，福鼎市農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資服務(wù)平臺(tái)正式上線運(yùn)營(yíng)，該平臺(tái)是福鼎市集中統(tǒng)一的唯一性要素流轉(zhuǎn)融資服務(wù)平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)抵押登記公示、融資對(duì)接、流轉(zhuǎn)撮合、統(tǒng)計(jì)匯總和要素確權(quán)五大功能。

“該平臺(tái)還與福鼎市幾大平臺(tái)數(shù)據(jù)共享，如信用信息平臺(tái)、福鼎白茶溯源數(shù)據(jù)平臺(tái)等，建立起要素融資服務(wù)和流轉(zhuǎn)交易大數(shù)據(jù)倉(cāng)，加強(qiáng)特色農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)采集和分析，為銀行決策提供便利，推進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。”福鼎農(nóng)信聯(lián)社普惠金融部經(jīng)理許文官稱，以白茶生產(chǎn)為例，福鼎為茶農(nóng)辦理了茶園信息卡，為茶園經(jīng)營(yíng)確權(quán)，茶園的規(guī)模大小、抵質(zhì)押、產(chǎn)量等信息都可匯總在平臺(tái)上，為茶園流轉(zhuǎn)、融資提供便利。

雷建營(yíng)在2021年成功申請(qǐng)貸款就得益于平臺(tái)上線后，自己手里有了茶園信息卡。在茶企聯(lián)合體貸款中，銀行根據(jù)平臺(tái)上提供的核心茶企與上游供應(yīng)商上一年的交易量，測(cè)算出本年度供應(yīng)商收購(gòu)茶青所需要的資金規(guī)模，可以在茶青收購(gòu)季到來前，及時(shí)給供應(yīng)商提供流動(dòng)性貸款支持。

“在平臺(tái)未建立之前，受制于信息有限，我們不太敢給核心茶企的上游供應(yīng)商提供貸款。平臺(tái)上線后，銀行可以獲取茶企收購(gòu)量、上游供應(yīng)商交易量、茶農(nóng)售賣量等數(shù)據(jù)，解決了信息不對(duì)稱的問題，讓銀行可以更放心、更精準(zhǔn)地給茶企上游供應(yīng)商、茶農(nóng)放貸。”王章清稱。

數(shù)據(jù)顯示，福鼎市農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)平臺(tái)上線至今，新增46.87億元信貸資金投向福鼎白茶和海洋漁業(yè)兩大農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，直接受益的涉農(nóng)主體包括農(nóng)戶個(gè)體、家庭農(nóng)場(chǎng)、村股份經(jīng)濟(jì)合作社、企業(yè)等近2萬(wàn)個(gè)。

《意見》提出，依托金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用新一代信息技術(shù)因地制宜打造惠農(nóng)利民金融產(chǎn)品與服務(wù)，提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融水平。截至2023年4月末，涉農(nóng)貸款余額53.16萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.4%。借助數(shù)字化的力量，過去“沉睡”的農(nóng)村生產(chǎn)要素正活躍起來，顯露其真實(shí)價(jià)值，為數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的實(shí)踐添磚加瓦。